Как исправить ошибку в кредитной истори

Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.

Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.

Как исправить ошибку в кредитной истории? Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой кредитную историю. Давайте разбираться вместе.

Откуда берутся ошибки?
Кредитная история — это электронный документ, по которому банк в полуавтоматическом режиме оценивает вас как заемщика: насколько вам можно доверять, какую сумму и с какой степенью риска. Кредитная история нужна, чтобы один банк знал о действиях заемщика в других банках.



Проблема в том, что кредитная история собирается по кусочкам из нескольких банков, поэтому где-то может прокрасться ошибка.

Лена открыла кредитку в «Лямбда-банке». Сведения об этом внесли в кредитную историю. Потом Лена вернула деньги и закрыла кредитку. Но из-за технического сбоя «Лямбда-банк» не записал эту информацию в кредитной истории, зато поставил просрочку. Для «Лямбда-банка» Лена больше не должник, а в кредитной истории — всё еще должник.

Позже Лена обращается за кредитом в «Эпсилон-банк». Банк смотрит в кредитную историю и видит, что у Лены еще не закрыта кредитка в «Лямбде» и висит просрочка. Из-за этого банк отказывает в кредите.

Когда банк оценивает заемщика, он не обязан перепроверять сведения от других банков. Считается, что в кредитной истории полная и достоверная информация. За ошибками в кредитной истории должен следить сам заемщик.

Если вы заметили ошибку, ее можно исправить. Всё, что требуется от вас, — написать заявление в бюро кредитных историй. Остальное сделают бюро и банк.

Напишите паспортные данные и контакты
Отметьте пункт с ошибкой, остальные пропустите. В пустых строчках опишите проблему. Писать можно так подробно, как получится, ограничений по объему нет
Если отправляете заявление физической почтой, указывайте домашний адрес. Если отдаете в офисе, можно указать электронную почту
Некоторые бюро требуют заполнить шаблон заявления и прислать по почте, другие разрешают заполнять в офисе бюро и писать в свободной форме.

Условия подачи заявления в законе не прописаны. Они зависят от бюро.

САМЫЕ ЧАСТЫЕ ОШИБКИ
Незакрытый кредит
Лена решила купить машину и пошла в салон за автокредитом и Дэу Матизом. За день до покупки она вспомнила, что много кредитов — это плохо, поэтому погасила долги по трем кредиткам. Это не помогло: банк всё равно отказал в автокредите.

Лена погасила долг по кредиткам, но сами кредитки не закрыла. Из-за этого банк считает их открытыми и не рискует давать новый кредит. Банк считает, что Лена оставляет себе лазейку: если деньги кончатся, она снимет их с карты.


Проверьте статусы кредитов
Если вы закрыли кредит, у него должен быть статус: «Закрыт». Проще найти статусы в сводной информации по всем кредитам. Статусы могут выглядеть так:


Статус кредита в кредитной истории бюро «Русский стандарт»


Статус кредита в кредитной истории БКИ «Эквифакс»

Закройте кредиты
Если у кредита статус «открыт» или «активен», кредит надо закрыть. Причем, чтобы расстаться с кредитом, мало выплатить долг. Вам придется аннулировать счет и получить документы от банка, которые подтверждают:

• аннуляцию договора на кредитный счет,
• закрытие кредитки,
• полное погашение долга.

Пока вы не расторгнете договор, кредит не закроется. Тинькофф-банк советует закрывать все кредиты: ипотечный, потребительский и особенно кредитку. Банк оценивает клиента с помощью программы: она анализирует кредитную историю и решает, рискованный клиент или нет. Чем больше открытых кредитов, тем больше риска.

Проверьте обновленный статус кредита
Ваша задача — убедиться, что банк изменил статус кредита в истории. Это произойдет, когда банк отправит сведения в бюро. Дату можно узнать от сотрудника банка, или можно проверять историю, пока не увидите изменения.

Статус кредита может измениться через пять дней после последнего платежа. Если заемщик закрыл кредит, банк обязан сообщить об этом в бюро максимум через пять дней. Но всё не так просто.

В законе есть оговорка: срок считается со дня «наступления события», или когда банк узнает о событии. Это значит, что банк может передать информацию после последнего платежа или когда закроет кредит по внутренним правилам. Тинькофф-банк закрывает кредитку месяц.

Если сотрудник не назвал дату, когда банк отправит сведения в бюро, проверяйте кредитную историю раз в две недели. Я спрашивала в трех банках, мне срок не назвали.

Напишите заявление в бюро
Если вы закрыли кредит, прошел месяц, а статус кредита не изменился, пишите заявление в бюро. К заявлению приложите документы, которые получили от банка. Возможно, банк забыл исправить статус или не успел закрыть кредит. Бюро получит заявление и поторопит банк.

САМЫЕ ЧАСТЫЕ ОШИБКИ
Просрочка
Лена еще раз попробовала взять кредит — и банк снова отказал. Менеджер сказал, что у нее много просрочек. Лена вспомнила, что неаккуратно платила — оставляла просрочку в день или два. Просрочки накопились, и теперь банк считает Лену рискованным клиентом.

Просрочки копились так:



Как избежать коллекторов и сохранить имущество

• У Лены несколько кредитов, и она путалась в днях оплаты. Иногда пропускала и платила на следующее утро после крайнего срока.
• Еще Лена платила впритык. Например, переводила деньги в восемь вечера 31 декабря, 8 марта и 9 мая. Из-за праздников банк не успевал зачислить платеж, и Лена получала просрочку в день или два.
• За три года кредитов Лена накопила 30 просрочек по одному или двум дням.

Посмотрите график оплаты кредитов в кредитной истории
Если просрочек не было, увидите зеленый график, если были — цветной. Бюро по-разному оформляют кредитную историю, но дают расшифровку значений.



Клиент Кредитного бюро «Русский Стандарт» задерживал оплату кредита, поэтому график разноцветный
График оплаты кредитов и расшифровка значений в Кредитном бюро «Русский Стандарт»


График оплаты кредитов и расшифровка значений в Национально бюро кредитных историй


График оплаты кредитов и расшифровка значений в БКИ «Эквифакс»

Соберите доказательства
Вспомните, когда оплачивали кредит в дни просрочек. Если платили не позже последнего дня, собирайте документы, которые это подтвердят.

Документы помогут оспорить просрочку. Если банк согласится с доказательствами, он удалит просрочку из кредитной истории. Для доказательства подойдет выписка из личного кабинета, чек из банкомата или квитанция из кассы банка.

Если платили позже срока, оспорить просрочку не получится. Единственный способ улучшить кредитную историю — доказать банку, что вы исправились, и просрочек больше не будет. Как это сделать, расскажем в отдельной статье.

Напишите заявление в бюро
Когда соберете доказательства своевременной оплаты, заполняйте заявление и передавайте в бюро.

Запомнить

1. Самые частые ошибки в кредитной истории — незакрытые кредиты и просрочки.
2. Следите за ошибками в кредитной истории самостоятельно. Банк этого делать не будет.
3. Если нашли ошибку, пишите заявление в бюро кредитных историй, а не в банк.
4. К заявлению соберите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка.

ТЕГИ: как исправить ошибку в кредитной истории,
как исправить кредитную историю кэшбокс 24